Proteggere il tuo futuro finanziario è un modo importante per salvaguardare la qualità della tua vita durante i tuoi anni da senior. Naturalmente, nell’economia di oggi, questo è più facile a dirsi che a farsi, soprattutto per i redditi della classe media. Se stai iniziando a pianificare la pensione o sei pronto per effettuare la transizione, è importante essere consapevole delle insidie che potrebbero portarti fuori rotta. In particolare, gli esperti finanziari dicono che vorrai evitare questi nove errori comuni se vai in pensione con un reddito della classe media.
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1 Andare in pensione troppo presto
Potrebbe essere forte la tentazione di lasciare il mondo del lavoro alle spalle il prima possibile, ma gli esperti dicono che andare in pensione troppo presto può avere un impatto dannoso sulle finanze a lungo termine.
Bob Chitrathorn , CPFA, CFO e Vicepresidente della pianificazione patrimoniale presso Gestione patrimoniale semplificata , afferma che è importante analizzare i numeri per essere sicuri di riuscire a far quadrare i conti prima di recidere i legami con la tua attuale azienda.
Aggiunge che le persone che vanno in pensione anticipatamente senza un piano inizieranno a spendere i loro fondi pensione e perderanno i benefici dell’interesse composto. 'Potrebbe costringerli a tornare al lavoro negli anni successivi', avverte.
2 Non avere una strategia di distribuzione
Se non hai una strategia di distribuzione designata, non saprai quanti soldi sarai in grado di prelevare ogni anno senza rimanere senza soldi. Alcuni pensionati spendono troppo nella fase iniziale della pensione, lasciandoli a bocca asciutta più avanti nella vita.
Quando prepari il tuo piano, assicurati di tenere conto di a lunga aspettativa di vita in modo da non avere problemi in vecchiaia, dice Diana Howard , analista finanziario presso BuonoUccelli . 'È meglio avere più del necessario, da lasciare ai propri cari o a importanti enti di beneficenza, piuttosto che non abbastanza per vivere comodamente negli anni successivi', dice La vita migliore.
3 Non pianificare i costi sanitari
Quando pianificano la pensione, molti pensionati della classe media non tengono conto degli alti costi dell’assistenza sanitaria. Inoltre non riescono a rendersi conto di quanto i loro bisogni legati alla salute possano aumentare con l’avanzare dell’età.
Man mano che questi costi aumentano, potresti ritrovarti a spendere i tuoi sudati risparmi se non hai creato un cuscino designato per compensare fatture sanitarie . Chitrahorn afferma che questo 'potrebbe danneggiare drasticamente il tuo piano di rimanere in pensione'.
Sebbene l'iscrizione a Medicare offra a molti anziani una copertura di base, potrebbe essere necessario pagare di tasca propria più di quanto pagavi con l'assicurazione privata mentre lavoravi. Calcolare questi costi in anticipo e stanziare generosamente risorse per le emergenze mediche potrebbe ripagare a lungo termine.
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4 Non pianificare in modo proattivo le tasse
Un altro errore comune commesso da chi va in pensione con un reddito della classe media è quello di non sfruttare le agevolazioni fiscali a loro disposizione.
'Tutti dovrebbero avere l'obiettivo di ridurre legalmente l'importo delle tasse che sono tenuti a pagare nel corso della loro vita', afferma Chris Urbano , CFP, RICP, fondatore presso Pianificazione patrimoniale alla scoperta .
'Se siete una coppia, dovete considerare i benefici della previdenza sociale di ciascun coniuge/partner insieme ai vostri redditi attuali per elaborare una strategia per ridurre al minimo il carico fiscale sui vostri benefici attuali/futuri', continua Urban. 'Fino all'85% del sussidio di previdenza sociale potrebbe essere imponibile in base al calcolo del 'reddito combinato' dell'Amministrazione della previdenza sociale. Per garantire è necessaria un'attenta pianificazione e considerazione del rapporto costi-benefici per richiedere il sussidio per ciascun coniuge di età compresa tra 62 e 70 anni' un risultato fiscale privilegiato.'
L'esperto finanziario aggiunge che oltre ad avere una strategia di rivendicazione della previdenza sociale, pianificazione fiscale proattiva dovrebbe anche tenere conto dell'ambiente fiscale in cui vivi, per quanto tempo continuerai a percepire un reddito da lavoro, le opportunità di convertire attività al lordo delle imposte in attività al netto delle imposte (conversioni Roth IRA, ad esempio) e altro ancora. Consultare un pianificatore finanziario può aiutarti ad affrontare questi argomenti con tutte le informazioni necessarie.
5 Sottovalutare le spese pensionistiche
Tyler Mayer , CFP, pianificatore finanziario e fondatore di Ritirati in abbondanza , afferma che anche molti pensionati del ceto medio sottovalutano le spese generali della pensione. Ciò può portare in seguito a carenze di bilancio, avverte.
Ciò potrebbe includere l’aumento del costo dell’affitto, delle attività ricreative, delle emergenze impreviste e altro ancora. 'I pensionati dovrebbero condurre una valutazione approfondita delle loro spese previste e incorporare una riserva per circostanze impreviste per garantire la stabilità finanziaria durante la pensione', raccomanda.
6 Sopravvalutare il valore delle prestazioni della previdenza sociale
La previdenza sociale non è mai stata concepita per fornire un salario dignitoso ai pensionati. In effetti, il Amministrazione della previdenza sociale stima che il programma dovrebbe rappresentare circa il 40% del precedente salario del lavoratore medio.
Tuttavia, molte persone si affidano alla previdenza sociale come a fonte primaria di reddito in pensione, secondo The Motley Fool. Circa il 62% dei pensionati che ricevono la Social Security afferma che rappresenta almeno la metà del loro reddito mensile, mentre il 34% afferma che fornisce tra il 90 e il 100% del loro reddito mensile.
'Dipendere esclusivamente dalla previdenza sociale può lasciare i pensionati vulnerabili ai tagli dei benefici o alle pressioni inflazionistiche, mettendo a repentaglio la loro sicurezza finanziaria', afferma Meyer. “I pensionati dovrebbero invece diversificare le proprie fonti di reddito integrando la previdenza sociale con risparmi personali, benefici pensionistici e redditi da investimenti per ottenere una maggiore resilienza finanziaria”.
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7 Cattiva gestione del debito
Un altro errore commesso dai pensionati della classe media è la cattiva gestione del debito durante la transizione verso un reddito fisso . Questo può avvenire sotto forma di debito su carta di credito, prestiti studenteschi o mutui, che possono tutti mettere a dura prova un reddito pensionistico limitato. ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
'Non affrontare il problema del debito prima del pensionamento può ostacolare la flessibilità finanziaria ed erodere i risparmi previdenziali nel tempo', afferma Meyer. “I pensionati dovrebbero dare priorità al rimborso del debito prima del pensionamento, concentrandosi innanzitutto sul debito ad alto interesse e adottando strategie prudenti di gestione del debito per alleviare gli oneri finanziari in pensione”.
8 Non iniziare a risparmiare presto nella vita
Howard afferma che uno degli errori più grandi che chiunque possa commettere è non investire nella pensione abbastanza presto nella vita. Questo perché l'interesse composto è cruciale per costruire il tuo gruzzolo. Se non hai risparmiato o non hai risparmiato Abbastanza —il momento migliore per iniziare a investire nel tuo futuro è proprio adesso.
'Inizia a risparmiare per la pensione il prima possibile. Anche se questo non è un errore che puoi correggere se sei vicino alla pensione, tutti coloro che hanno ancora un buon numero di anni di lavoro rimasti dovrebbero prestare ascolto a questo consiglio', afferma Howard. . Assicurati di sfruttare tutti i programmi di abbinamento 401 (k) che il tuo datore di lavoro può offrire, aggiunge.
9 Utilizzando il tuo 401 (k) per spese non pensionistiche
Infine, Howard afferma che molti pensionati della classe media commettono l’errore di prelevare dai propri fondi pensione per spese non pensionistiche, incorrendo in ingenti commissioni nel processo.
'Se ritiri dal tuo 401 (k) prima di compiere 59 anni e mezzo, nella maggior parte dei casi sarai soggetto a una sanzione fiscale sulla distribuzione anticipata del 10%. Potresti qualificarti per un prelievo per difficoltà che potrebbe essere esente, ma questo avrebbe da discutere con l'amministratore del piano del tuo datore di lavoro. Naturalmente, c'è anche un altro inconveniente oltre alla sanzione: avrai meno soldi sul tuo conto quando andrai in pensione,' avverte.
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Lauren Gray Lauren Gray è una scrittrice, editrice e consulente con sede a New York. Per saperne di più
